⏳ Un départ pour la Pologne approche, que ce soit dans quelques semaines ou dans quelques mois ? N’attendez pas le dernier moment ! Juste avant les grandes vagues de départ, on voit affluer tous les futurs Erasmus chez leur banquier. Mieux vaut anticiper pour éviter la cohue et préparer sereinement votre installation, que ce soit pour quelques mois ou pour un séjour plus long. Cet article rassemble tout ce qu’il faut savoir pour gérer son argent sur place. Lisez-le attentivement, il pourrait bien vous éviter quelques sueurs froides.
❤️ Si ce billet vous rend service, n’hésitez pas à le partager autour de vous : il pourrait bien simplifier la vie à d’autres voyageurs.
Parmi les questions qui reviennent sans cesse chez les futurs expatriés et étudiants, il y a celle-ci : comment faire pour retirer de l’argent aux distributeurs en Pologne sans se faire plomber par des commissions bancaires ? Le złoty (ou « esloti »), la monnaie polonaise, impose de jongler avec les conversions et de comprendre les pièges des banques.
Que vous soyez étudiant, salarié ou simple touriste, trois points sont à surveiller de près pour limiter la casse sur les frais bancaires :
Voici les principaux aspects à considérer pour rester maître de votre argent :
- Le choix de votre banque, de votre compte et de votre carte bancaire en France ou en Espagne
- Les méthodes pour payer et retirer de l’argent en Pologne
- La façon de convertir vos euros dans une autre devise sans vous faire assommer par les commissions
👉 Un peu pressé ? Vous trouverez un résumé à la fin, mais mieux vaut comprendre l’ensemble pour éviter les mauvaises surprises.
En Espagne : optimiser son compte, sa banque et sa carte
Vous avez sûrement déjà un ou plusieurs comptes bancaires dans votre pays d’origine. Mais ces comptes s’accompagnent souvent de frais démesurés pour :
- Retraits d’espèces à l’étranger (et parfois même dans votre propre pays)
- Virements internationaux ou même nationaux vers une banque tierce
- Paiements par carte dans une devise qui n’est pas l’euro
- Conversion de devises
- Et d’autres subtilités tarifaires…
L’objectif est simple : trouver une banque qui vous évite ces frais cachés et vous facilite la vie.
- Pas de frais pour l’ouverture, la tenue du compte ou l’utilisation de la carte. Pourquoi payer juste pour détenir une carte ou un compte ?
- Carte de débit/crédit gratuite sans conditions contraignantes. Certaines banques exigent des assurances, des prélèvements automatiques, ou un certain nombre de paiements mensuels. Ce sont des contraintes inutiles.
- Retraits gratuits aux distributeurs à l’étranger. Beaucoup d’établissements facturent une commission fixe ou un pourcentage sur chaque retrait hors zone euro. À la longue, la facture grimpe vite.
- Virements gratuits, au moins pour les transferts européens. Il est surprenant qu’on paie encore des frais pour envoyer de l’argent entre banques européennes.
Les banques à privilégier pour Erasmus ou expatriés
En ce moment, deux acteurs se démarquent pour les séjours en Pologne ou ailleurs :
- N26. Cette banque allemande dispose d’une filiale en Espagne avec un IBAN espagnol. Elle incarne la banque du futur : tout se fait via l’application mobile. Paiements gratuits dans toutes les devises, sans limite de transaction. Retraits d’euros gratuits dans tous les distributeurs. C’est clairement mon choix numéro un. Pour les détails, retrouvez mon analyse complète sur N26 ici.
- Banque EVO. Le compte Jeune (18-24 ans) est sans frais ; deux retraits gratuits par mois dans un distributeur, puis 1 € par retrait supplémentaire. Le compte intelligent (sans limite d’âge) permet de retirer sans frais à condition d’alimenter le compte (600 € par mois, ou 300 € si vous avez entre 25 et 35 ans). C’est une alternative valable, mais si vous pouvez ouvrir un compte N26, inutile de multiplier les calculs.
Personnellement, je possède les deux comptes. Celui d’EVO (Smart Account) parce qu’il est gratuit et que je l’ai depuis des années. Mais si je devais recommencer, je foncerais chez N26 sans hésiter. Voilà pourquoi.
Le duo gagnant : N26 (et Wise, ex-TransferWise)
J’ai consacré un article entier aux avantages de N26. Je vous invite à le lire en détail. Mais pour faire court : N26, à la différence des banques traditionnelles, fonctionne entièrement en ligne, via son site et surtout son appli mobile. L’ergonomie est au rendez-vous et tout est pensé pour que le moindre débutant s’y retrouve. Tous les services essentiels sont gratuits.
Avec la carte gratuite N26, vous profitez de nombreux atouts pour payer en magasin ou retirer de l’argent. Informez-vous bien avant de choisir, cela vaut le détour.
Un conseil supplémentaire : prévoir une deuxième carte dans une autre banque. En cas de perte, de blocage du compte ou d’incident, avoir une carte de secours peut vous sauver la mise. EVO peut faire l’affaire, mais pour l’étranger, le compte sans frontières et la carte multi-devises Wise (anciennement TransferWise) sont bien plus adaptés. Nous y reviendrons plus bas.
Plus d’infos sur N26
À propos de Wise
À savoir avant d’utiliser votre carte espagnole ou française à l’étranger
Gardez toujours un œil sur le taux euro-złoty (ou votre devise). Les valeurs fluctuent plusieurs fois par jour. Pour suivre l’évolution, une application mobile comme XE.com (disponible sur Android et iOS) ou simplement une recherche Google du style « 1000 EUR en PLN » suffit. À retenir : 1 euro équivaut en général à 4 zlotys, même si le taux tourne souvent autour de 4,25 à 4,35.
Deux opérations principales sont possibles avec votre carte :
- Paiement en magasin. En principe, cela ne devrait jamais générer de frais, que ce soit en boutique physique ou en ligne. Mais attention à un piège subtil dont je parle juste après.
- Retrait d’espèces au distributeur. Les banques recommandées ici permettent d’éviter les commissions sur ce type d’opération, mais lisez ce qui suit pour éviter les mauvaises surprises.
Le piège de la conversion garantie
Ne cédez jamais à la conversion garantie au distributeur. Quand vous retirez de l’argent dans un pays hors zone euro, deux options s’affichent :
- Conversion garantie. La banque propriétaire du distributeur convertit elle-même l’argent, à un taux qui l’arrange. On vous vend ça comme un avantage : vous savez ce qui sera débité. En réalité, ce n’est jamais à votre avantage. Refusez systématiquement.
- Pas de conversion garantie. C’est cette option qu’il faut toujours préférer. Le distributeur demandera confirmation, n’hésitez pas à valider.
Ce principe s’applique aussi lorsque vous payez par carte dans un magasin ou un restaurant. Refusez que la transaction soit effectuée en euros et exigez de payer en zlotys. Si le terminal affiche un montant en euros, signalez-le immédiatement et demandez l’annulation pour recommencer en devise locale. Payer en zlotys, c’est la règle d’or.
Bureaux de change (kantor) : à éviter sauf exception
Retirer de l’argent au distributeur revient en général moins cher qu’un échange en bureau de change. Même si votre banque prélève un petit forfait (1 ou 2 €), le taux appliqué est souvent meilleur que celui des changeurs, qui vivent des marges sur chaque transaction.
Si toutefois vous souhaitez changer des espèces, privilégiez les bureaux de change situés hors des aéroports et zones touristiques. En Pologne, cherchez la mention Kantor sur les enseignes.
Est-ce vraiment si compliqué ?
Disons-le franchement : oui, le système bancaire international ressemble à un terrain miné où chaque faux pas peut vous coûter cher. D’où l’intérêt d’opter pour des solutions comme Wise (ex-TransferWise), dont je vous parle plus en détail dans cet article.
Transférer ses euros en zlotys (ou toute autre devise étrangère)
Autre question clé : à moins de percevoir votre salaire directement en Pologne, il faudra transférer vos euros (bourse, économies ou aide familiale) vers un compte polonais en zlotys.
Les méthodes à éviter
Pendant longtemps, plusieurs options étaient utilisées, mais elles sont rarement intéressantes :
- Virement direct de votre banque espagnole ou française vers la banque polonaise. Mauvais plan : votre banque prélève un pourcentage sur le montant transféré, applique un taux de conversion imprévisible, et au final, le montant reçu est amputé.
- Retrait d’espèces en zlotys sur place. On en a déjà parlé : ce n’est pas forcément une mauvaise solution si vous respectez les astuces précédentes. Mais cela reste limité, chronophage et risqué (transporter de grosses sommes, dépôt manuel…)
- Apporter des euros pour les échanger dans un bureau de change (Kantor). Là encore, perte de temps et d’argent assurée, sans compter les risques liés au transport de liquidités.
- Changer vos euros en zlotys dans votre pays d’origine. Outre le fait que toutes les banques n’ont pas du zloty en stock, cette solution n’est pas avantageuse. Les taux sont rarement compétitifs.
La solution à privilégier
Comment alors transférer vos euros en zlotys avec un taux de conversion compétitif, des frais réduits et sans prise de tête ?
La réponse tient en un mot : Wise (ex-TransferWise).
Wise, fondée par des anciens de Skype et soutenue par Richard Branson (Virgin), a tout compris. J’utilise ce service et il n’a jamais failli : simple, transparent, efficace.
L’ouverture du compte se fait en quelques minutes, l’interface est limpide et disponible en espagnol. Impossible de s’y perdre.
Grâce au compte et à la carte Wise, il n’est même pas nécessaire d’ouvrir un compte en banque en Pologne pour gérer ses dépenses locales.
Résumé, gérer son argent en Pologne sans accroc
Pour synthétiser, voici l’essentiel à retenir pour garder le contrôle sur votre argent lors d’un séjour en Pologne :
- Pour une carte de débit en zlotys et des retraits gratuits, optez pour le compte sans frontières et la carte multi-devises Wise (gratuite).
- Pour voyager ailleurs ou faire vos achats en euros, N26 est la référence.
- Gardez toujours un œil sur l’évolution du taux euro-złoty avec des outils comme XE.com ou Google.
- Méfiez-vous de la conversion garantie aux distributeurs et sur les terminaux de paiement : sélectionnez toujours le paiement en zlotys.
- Évitez autant que possible les bureaux de change (kantor).
- Pour éviter les mauvaises surprises et les frais cachés, demandez la carte Wise, gratuite et simple à obtenir.
- Pour convertir vos euros en zlotys, Wise permet d’éviter les taux défavorables et les commissions abusives.
Une interrogation subsiste ? Parcourez les commentaires, la réponse s’y trouve peut-être déjà. Sinon, posez votre question : je vous répondrai dès que possible 👇
